来源：北京商报
作者：刘四红
再现支付机构因反洗钱问题遭重罚。
5月9日，据中国人民银行深圳市分行行政处罚决定信息公示表，乐刷支付科技有限公司（以下简称“乐刷支付”）因反洗钱不力等多项违法行为，被罚没合计843.95万元。
除机构处罚外，监管同步落实个人追责。时任乐刷支付相关负责人孙某，因对公司未按洗钱风险足额配备合规人员负有直接责任，被罚款5.5万元，而这，也释放了“机构处罚+个人问责”双管齐下的严监管导向。
放眼行业，监管对支付机构反洗钱、商户管理、资金清算的高压态势已成常态。为何严令禁止下，仍有支付机构脚踩红线？整改难点究竟在哪？
合规未跟上扩张节奏
5月9日，一则来自中国人民银行深圳市分行的行政处罚决定引发关注。乐刷支付因反洗钱履职不力，叠加商户管理、清算管理等多项违规，被监管处以警告、通报批评，罚没合计高达843.95万元。
此次处罚涉及八大违规行为，覆盖反洗钱、客户管理、交易监测、商户及清算等在内的多个链条，具体包括，未按照规定根据经营规模和洗钱风险状况配备相应人员，未按照规定开展客户尽职调查，未按照规定对洗钱高风险情形采取相应洗钱风险管理措施，未按照规定报告可疑交易，为身份不明的客户提供服务、与其进行交易，未按照规定制定、完善交易监测标准，违反商户管理规定，违反清算管理规定。
针对此次罚单问题以及后续整改进度，北京商报记者向乐刷支付采访，截至发稿未获得后者回应。
少见的是，从违规行为来看，监管明确指出乐刷支付在反洗钱履职层面的人员配备问题，根据罚单，当时任职于乐刷支付的孙某，因对相关违规行为负有责任，被罚款5.5万元。
“这暴露其合规体系在组织顶层设计环节的问题，未根据自身经营规模和洗钱风险状况配备合规人员，导致未能有效开展客户尽职调查，也无法及时上报可疑交易。”素喜智研高级研究员苏筱芮说道，而违反商户管理、清算管理等规定，则是支付行业反洗钱领域被罚的重灾区，频频在支付机构大额罚单中现身。
需要注意的是，近几年来，乐刷支付屡收监管罚单，从此前被罚违规行为来看，包括违反清算管理规定和违反商户管理规定，以及外包服务商管理违规等。
“一般来讲，一个机构多次被罚是长期重业务轻合规问题的体现，可能合规体系建设和人员配置一直未能跟上业务扩张的节奏，多项基础合规制度执行流于形式。”博通咨询首席分析师王蓬博认为，未按经营规模和洗钱风险配备合规人员、未开展客户尽职调查、给身份不明客户提供服务等违规行为，也是支付行业普遍存在的痛点，部分机构收单业务扩张速度较快时，合规工作容易被后置，或因为收单业务内卷较为严重，会有机构为了业务而忽视合规的情况存在。
支付反洗钱难在哪
那么，对一家支付公司来说，反洗钱究竟难在哪？
官网信息显示，乐刷支付成立于2013年，成立之初即获腾讯等知名机构投资，于2014年取得由中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，可在全国范围内开展银行卡收单、移动电话支付业务，并于2019年7月成功续牌。
目前，乐刷支付以移动支付业务为基础和核心入口，主要为各行业商户提供支付平台、商户运营SaaS服务、数据营销、金融科技及人工智能等服务产品，目前业务遍布全国，合作商户涵盖餐饮、零售、文娱、美容、家装、物流、医疗等多个行业。
乐刷支付为港股上市公司移卡旗下公司，财报显示，2025年全年，移卡实现营收33.11亿元，同比增长7.3%；归母净利润9224万元，同比增长11.9%。其中海外支付业务交易量（GPV）约50亿元，同比大幅增长323.3%。
针对反洗钱问题，移卡财报中提到，多项因素可能影响集团的业绩及业务经营，其中就包括欺诈和虚假交易，以及公司客户、分销或其他第三方的不当行为有关的风险。
“例如，我们向大量客户提供支付服务，故而我们可能须对客户的欺诈支付交易（尤其是退款欺诈及使用伪卡）承担责任。我们的雇员、客户、分销管道或其他第三方的欺诈或者其他不当行为可能难以被发现或防止，这会使我们遭受财务损失及监管处罚，并且会严重损害我们的声誉。”移卡称，欺诈活动变得日益复杂，未能有效识别和解决此等风险，可能导致亏损、监管处罚甚至对业务运营进行监管限制，这将对集团业务、财务状况及经营业绩造成不利影响。
“这已经是乐刷支付近两年收到的第四张罚单，结合2025年财报来看，支付罚单金额已经反馈在了移卡的亏损科目中，也反映其在合规层面存在持续性、系统性的内部治理问题。”苏筱芮建议，后续该机构要将合规治理作为第一优先级，正视当前合规困境的根源结构，在合规资源投入、组织架构完善和内部流程再造方面加大投入。
王蓬博认为，目前，支付机构反洗钱整改的难点主要体现在，合规投入与短期业务收益的平衡问题，如何抑制住业务的短视行为是难点；另外是交易场景日益复杂，监测模型更新存在一定滞后性；此外是基层执行环节容易出现偏差，全流程闭环管理难度较大，比如很多收单机构日常大量使用外包机构，如何管理是个难题。
严禁核心业务外包
针对反洗钱风险，移卡在财报中提到了应对举措。“我们维护着一套反欺诈系统，通过多维度自动监控商户，评估欺诈风险，将欺诈风险降到最低。我们亦采用专业的反洗钱系统，持续监控及识别商户的客户评级、可疑交易、大额交易等情况。我们定期为员工提供有关反洗钱、欺诈及虚构交易以及不当行为的培训，以提高对该等问题的理解及认识。”
“反洗钱领域常出现可疑交易报告不及时、高风险客户管控缺失等问题，商户管理领域存在虚假商户准入、商户经营信息更新不及时等漏洞，外包管理领域则有服务商资质审核不严、核心业务违规外包等风险。”王蓬博认为，后续规避此类问题，要建立合规优先的内部治理架构，明确各部门合规职责，落实合规责任到人，强化合规部门独立审核权限，同时也可搭建全流程风控体系，利用技术手段完善交易监测模型，实现商户准入、交易监控、风险预警全生命周期管理，严禁核心业务外包。
苏筱芮同样称，总体来看，支付反洗钱工作重点一是人员的落实，支付行业合规专业人才稀缺且流动性高，需要企业从人员岗位配备的根源上加以重视；二是技术升级背后的新型风险溢出，随着洗钱手段日益隐蔽与智能化，支付机构必须强化科技能力建设，及时迭代交易监测系统。
同时，财报还提到，公司将进一步拓展牌照布局，在新加坡、中国香港及中国内地既有牌照基础上新增日本及美国牌照，并与汇丰银行、花旗银行、摩根大通及星展银行等全球主要银行建立战略合作关系，此外，还将持续拓展AI在产品与运营中的应用。
王蓬博认为，移卡国内端还是要继续巩固一站式支付服务基本盘，依托AI技术优化商户解决方案与到店电商服务，提升业务毛利率与客户黏性，海外端则需要能够稳步拓展高潜力市场，扩大跨境支付业务规模，构建综合服务体系。
同时，发展过程中也需重点注意，海外不同地区监管政策存在差异，合规要求日趋严格，需警惕跨境合规风险，另外乐刷支付合规问题频发，需强化子公司合规管控，避免合规风险传导至集团层面；此外，海外业务扩张过程中，需平衡扩张速度与服务质量，避免盲目扩张导致服务体验下降。
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责任编辑：王馨茹
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